제가 접하는 상당수의 사람이 연금에 대해 잘못 알고 있는분들이 심심치 않게 보입니다.
직장내에서 나름 은퇴후 준비가 잘하고 있다는 입소문 때문인지 이런 질문을 종종 받습니다.
연금에 한달에 얼마씩 납부하고 몇살부터 몇년동안 매달 얼마씩 받냐고 질문을 받습니다. 이런분들께 설명하려면 복잡합니다.
그럴만도 한게 보통 연금이라고 보험사의 상품으로 알고 있고 실제 보험사에서도 연금에 대한 광고도 그렇게 하고 있습니다.
일단 연금보험과 연금저축보험을 혼돈을 많이 하십니다.
연금보험은 보험사에 일정 기간 동안 보험료를 납입하고 정해진 나이가 되면 매달 일정 금액의 연금을 받는 구조입니다.
(많은 분들이 생각하는 기본적인 연금의 개념입니다.)
국내에 있는 연금보험 상품중에 쓸만한것은 거의 못 보았고 현재 나와있는 상품들은 제 기준에서 보았을 때 거의 쓰레기급입니다. 주변에 철천지 원수가 있다면 추천해 주고 싶은 상품들 입니다.
연금저축보험은 이름에 "보험"이 들어가 있지만, 세제혜택을 주는 절세계좌입니다. 납입액 대해 연말정산 소득공제 혜택을 받고 55세 이후 연금 수령이 가능하며 연금 수령합니다.. 연금보험과의 가장 큰 차이점은 연금저축번호는 계좌번호가 있습니다.
연금보험은 보험사가 만든 하나의 상품이라면 연금저축보험은 그런 상품이 아닌 절세 계좌인 것입니다.
연금저축은 보험사, 은행, 증권사에서도 모두 취급하며 말했듯이 하나의 계좌입니다.
보험사는 연금저축보험, 은행은 연금저축신탁 증권사는 연금저축펀드라는 명칭을 쓰며 셋 다 연말정산 혜택이 있으며 연간 납입한도 1800만원이 있고 55세 넘어서 연금으로 개시하여 수령하게 됩니다.
은행에서 취급하는 연금저축신탁은 낮은 수익율 등의 문제로 10년전에 퇴출되어 현재는 가입할 수 없고 예전에 가입한 분들이 계좌를 가지고 있는 경우는 있습니다.
연금보험은 쓰레기이고 연금저축신탁은 없어졌으니...남는것은 연금저축펀드와 연금저축보험이 있습니다.
일단 연금저축펀드를 말씀드리면 그냥 증권사 주식 계좌라 생각하시면 됩니다. 보통 내 계좌에 넣어 놓은 돈은 내돈이고 내가 죽으면 유족에게 물려주게 되겠지요.
연금저축펀드 계좌가 일반계좌와 다른 특성을 말씀드리면 일반계좌는 연간 입금한도가 없지만 연금저축펀드 계좌는 연간 1800만원이상 입금이 안됩니다.
일반계좌와는 달리 연간 입금액 600만원까지 연말정산 혜택을 주고 있습니다. 소득에 따라 600만원의 16.5%나 13.2% 세금을 공제해 줍니다. 600만원 입금을 했을뿐인데 99만원이나 79만원의 세액공제가 되는 것입니다.
보통 이런 이유로 연금저축을 처음 시작하는데 세액공제 효과보다 더 큰 효과는 이 계좌에서 발생한 수익에 대해 세금을 부과하지 않고
여기서 발생된 수익을 금융소득으로 잡히지 않고 분리과세가 가능하다는 점입니다.
퇴직후 쓸 은퇴자금은 당연히 큰 돈일수 밖에 없는데 일반계좌에 가지고 있으면 거기서 발생하는 수익이 몽땅 금융소득으로 분류가 되어 세금도 많이 내고 건강보험료에도 영향을 주게 됩니다. 연금저축펀드 계좌에서 운영을 하면 수익금에대해 5.5~3.3% 저율과세가 되고 금융소득으로 잡히지도 않고 건보료에도 영향이 없습니다.
퇴직후 금융자산 5억을 일반계좌에 가지고 연이율 4% 예금에 넣어 두면 금융소득이 2000만원 발생하게 되면 2000만원의 15.4%인 308만원이 세금으로 원천징수되어 1692만원만 입금이 되며 지역가입자인 경우 건보료도 약 8%인 160만원이 추가로 부과됩니다. 예금으로 2000만원을 벌었는데 468만원이 없어지는 것입니다. 게다가 금융소득이 2000만원을 초과하니 금융소득종합과세자 신분이 되어 절세계좌 등을 못 만드는 불이익이 생깁니다.
만일 5억을 연금저축펀드 계좌에서 운영하는 경우에 똑 같이 2000만원의 금융소득이 발생했다고 보면 일단 당장 세금이 없습니다. 수익금 2000만원 한푼도 손 안되고 그대로 입금이 됩니다. 당장 필요해서 인출하게 되어도 나이에 따라 5.5~3.3%로 저율로 세금을 내면되고 무엇보다 금융소득으로 간주되지 않아 건강보험료에 영향도 전혀 없습니다.
연금저축펀드 계좌에서 투자할수 있는 상품으로는 주식형, 채권형, 혼합형 펀드, 리츠(REITs), ETF 등이 있습니다.
펀드는 수수료가 높고 리츠도 그냥 그렇고 하지만 무적의 ETF가 있어서 다 해결이 입니다.
거의 예금과 같은 금리성ETF도 있고 채권을 대체할 단기채 중기채 장기채 ETF도 있습니다. 개별주식은 못하지만 섹터 지수 ETF가 있고 해외주식은 못하지만 국내상장해외 ETF가 있어 다 대체가 됩니다.
마지막으로 문제가 많은 연금저축보험을 이야기 해보겠습니다. 똑같은 절세계좌인데 연금저축보험은 보험사가 만들어 놓은 상품에 투자해야 합니다. 고객이 매월 일정금액 납부를 하면 보험사의 전문가가 알아서 투자하고 관리해주고 일정나이 되면 10년 20년 이렇게 받을수도 있고 또 종신으로 주기도 하니 내가 신경쓸 것도 없고해서 많이들 가입을 합니다.
매월 50만원씩 20년 보험료 내면 65세부터 죽을때까지 매월 54만원을 준다고 하는 연금저축보험입니다.
90살까지 살아있다면 총 1억6400만원을 받으니 총납입액 1억2천만원의 136.7%가 환급된다고 광고를 하고 있습니다.
90살 넘어까지 더 많이 살면 살수록 환급율은 더 올라가겠지요.
매월 50만원씩 20년 보험료를 내면 매월 54만원을 준다고 하는게 좋은지 나쁜지 잘 판단을 못합니다.
매달 50만원씩 20만원을 3% 적금에 가입하면 20년후에 원금 1억2천만원에 수익금 4400만원정도해서 20년후에는 1억6400만원이 됩니다. 65세부터 월 54만원씩 준다고 하는데 1억6400만원의 4%가 54만원됩니다.
내가 힘들게 벌어 20년간 납입한 내돈을 꼴랑 3% 예금수익주면서 운영하다가 최종적으로 적립된 돈 한번에 주지도 않고 매달 찔끔찔끔 나누어 주는 구조입니다. 게다가 1억6천 저 돈은 실제 내돈이라고 볼수도 없습니다. 한번에 찾게되면 불이익이 많고 10년납, 20년납 이렇게 나누어 받아야하고 적립기간 수령기간 매달 운영관리수수료 자산관리수수료, 사무보수 등 돈 때어가고..
호구도 이런 호구가 없는거지요.
같은 금액을 연금저축펀드계좌에 넣어 S&P500에 투자했다고 가정합시다. 과거 S&P500 수익율이 연평균 10%이상 되었습니다.
아주 보수적으로 연평균 수익율 6%만 난다고 가정합니다. 20년후에는 원금 1억2천에 수익금 1억1천해서 2억3천만원이 됩니다.
연금저축보험과는 달리 이 돈은 100% 내돈 입니다. 운영보수 자산관리 보수 이런거 일절 없습니다. 2억3000만원이 S&P500에 투자되어 있기에 가만히 있어도 매달 120만원정도가 불어 납니다. 매달 120만원 평생 뽑아써도 절대 원금이 줄어들지 않습니다.
소설 같지만 실제 일어나는 일입니다. 그래서 주변에 연금보험이나 연금저축보험을 가입하신분이 보이면 연금저축펀드로 이전하셔서 투자하라고 권유합니다. 연금보험은 해지이고 연금저축보험 해지가 아니고 이전입니다.
매달 일정금액 넣고 일정시기 지나면 정해진 금액 매달 받는게 연금이라는 생각은 머리에서 지우시고 그런 상품은 거의 대부분 쓰레기입니다.
내돈을 연금저축펀드 계좌에 돈생기는대로 입금해서 평생 투자한후에 나중에 소득이 없을때 그 동안 투자해서 불어난돈을 내가 뽑고 싶은 만큼 아무때나 뽑아 쓰는게 진정한 연금입니다.
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